В Германии медицинское страхование является обязательным для всех, но система разделена на два класса:
Около 90% населения застрахованы в обязательной системе, и только 10% — в частной.
Обязательное медицинское страхование базируется на принципе солидарности. Это означает, что услуги, предоставляемые застрахованным, одинаковы для всех или почти одинаковы, но размер взносов зависит от вашего дохода и финансовой ситуации.
Частная система страхования работает по-другому. Здесь вы заключаете договор со страховой компанией и сами выбираете, какие услуги включать, а какие — нет. Стоимость страхования напрямую зависит от объёма услуг и ваших договорённостей.
Однако перейти на частное страхование могут далеко не все. Это право предоставляется:
Частная система страхования предоставляет больше гибкости, но также требует тщательного подхода к выбору услуг и расчёту затрат.
Различие между частной и обязательной страховкой в Германии, прежде всего, заключается в уровне услуг и доступе к ним. Те, кто давно живёт в Германии, знают, что запись к врачу-специалисту, например кардиологу, может занять недели, а иногда даже месяцы.
Если же вы застрахованы в частной медицинской компании, вы можете просто позвонить и сказать: "Ich bin privatversichert", и получите термин достаточно быстро. Это связано с тем, что врачи зарабатывают на частных пациентах в разы больше, и, естественно, им выгоднее принимать таких пациентов.
Однако на этом разница не заканчивается. Если у вас хорошая частная страховка, вы, как правило, получаете:
Если вы застрахованы по обязательной системе, то с вашей зарплаты ежемесячно удерживается определённый процент, который направляется страховой компании. На данный момент этот процент составляет 14,6% по закону. Однако каждая страховая компания имеет право добавлять дополнительный взнос (SP), который в среднем составляет около 17%.
Размер дополнительного взноса может варьироваться от компании к компании, что и создаёт разницу в общей сумме страховых взносов.
Этот взнос делится поровну между вами и вашим работодателем. Например, с вашей ежегодной брутто-зарплаты вы будете платить примерно 7-8% ежемесячно, и такую же сумму будет оплачивать ваш работодатель дополнительно к вашей брутто-зарплате.
Одним из больших преимуществ обязательного медицинского страхования (GKV) является возможность бесплатного страхования членов вашей семьи. Если вы планируете или уже имеете семью, это может стать значительной финансовой поддержкой.
Например, если вы застрахованы в обязательной системе и переезжаете в Германию вместе с супругом или супругой, то сможете бесплатно застраховать их, при условии, что они не работают на данный момент. То же самое относится и к детям — сколько бы их ни было, вы можете застраховать их бесплатно, без дополнительных затрат.
Это серьёзный плюс для семей, использующих обязательное медицинское страхование. Однако, если вы застрахованы в частной системе (PKV), то бесплатно застраховать супруга или детей вы не сможете. Для каждого члена семьи потребуется отдельный страховой взнос, что значительно увеличивает расходы.
Ещё одно преимущество обязательного страхования проявляется в период декретного отпуска (Elternzeit). В это время вы и ваши дети продолжаете быть застрахованными бесплатно, даже если вы временно не получаете доход. В частной системе такого льготного режима нет: вы будете обязаны платить те же взносы, что и до декретного отпуска, независимо от вашего текущего дохода.
Стоимость частной страховки зависит от нескольких факторов: вашего возраста, состояния здоровья и выбранного набора услуг. Если вы молоды, находитесь в начале карьеры и у вас пока нет семьи, то частная страховка может оказаться более выгодной. Обычно такие люди редко обращаются к врачу, что позволяет сократить расходы.
Однако, как только у вас появляются дети или вы становитесь старше, расходы значительно возрастают. Дети в частной системе страхования требуют отдельной оплаты, и это может выливаться в несколько сотен евро на каждого ребёнка ежемесячно. Таким образом, экономия, которую вы могли бы получить в сравнении с обязательной страховкой, быстро исчезает.
Ещё одним важным фактором является рост взносов с возрастом. С каждым годом стоимость частной страховки увеличивается, причём предсказать, сколько вы будете платить на пенсии, крайне сложно. Бывают случаи, когда пенсионеры получают около 2000 евро пенсии, но вынуждены отдавать на частную страховку 1000–1300 евро, что оставляет мало средств на жизнь.
Поэтому для тех, кто только переехал или планирует переезд в Германию, я настоятельно рекомендую сначала выбирать обязательное медицинское страхование (GKV). Перед переходом в частную систему важно тщательно изучить её плюсы и минусы, а также продумать долгосрочную стратегию. Помните, что это решение часто является пожизненным: выйти из частной системы и вернуться в обязательную страховку крайне сложно.
Перед принятием такого важного решения подумайте несколько раз и убедитесь, что оно соответствует вашим планам на будущее.
Многим кажется несправедливым, что доступ к специалистам для частных пациентов в Германии значительно быстрее, чем для застрахованных в обязательной системе. Однако со временем, пообщавшись с главврачом одной из немецких клиник и изучив мнение директора одной из государственных страховых компаний, я пришёл к следующему выводу.
Основная причина существования двухклассовой системы заключается в том, что врачи зарабатывают гораздо больше денег от частных клиентов. Это позволяет им проводить научные исследования, поддерживать высокий уровень обслуживания в клиниках и обеспечивать финансовую устойчивость медицинской системы в целом.
Если бы частное медицинское страхование отменили, то немецкая система здравоохранения не смогла бы функционировать на том уровне, на котором она находится сейчас. Без частного страхования пострадало бы развитие медицины, а качество услуг значительно снизилось бы.
Таким образом, несмотря на существующие недостатки, двухклассовая система страхования играет ключевую роль в поддержании высокого уровня медицины в Германии.
Обязательные страховые компании в Германии, или gesetzliche Krankenkassen (GKV), на первый взгляд кажутся одинаковыми. Когда я только переехал в Германию, немецкий профессор посоветовал мне не заморачиваться с выбором, ведь «все они одинаковые». Однако со временем я понял, что это не совсем так. На самом деле между страховыми компаниями есть существенные отличия, которые могут повлиять на ваш бюджет и набор предоставляемых услуг.
Около 95% услуг, предоставляемых страховыми компаниями, действительно идентичны. Но те самые 5%, которые каждая компания может варьировать, могут иметь огромное значение. Например, страховки могут различаться:
Эти различия могут быть решающими, в зависимости от ваших потребностей.
Каждая страховая компания устанавливает свой дополнительный взнос (Zusatzbeitrag), который добавляется к базовой ставке 14,6%. На данный момент разница между самой дешёвой и самой дорогой компанией составляет около 3%. Например:
Как это влияет на ваши расходы? Возьмём пример среднего программиста в Германии с годовой брутто-зарплатой 70 300 евро. Если он застрахован в самой дорогой компании, его взнос составит 478 евро в месяц. В самой дешёвой компании это будет 401 евро в месяц. Разница — 77 евро в месяц или 931 евро в год.
Некоторые страховые компании предлагают бонусные программы. Например, если вы выполняете определённые условия (регулярные визиты к врачу, участие в спортивных мероприятиях, отказ от курения), вы можете получить денежный бонус в конце года. Это приятное дополнение, которое может стать дополнительным фактором при выборе страховой компании.
Таким образом, даже в обязательной системе выбор страховой компании может оказать существенное влияние на ваши расходы и доступные услуги. Не торопитесь с выбором и внимательно изучите, что именно предлагает каждая компания.
Хочу поделиться своим личным опытом. Пять лет назад моя жена и я решили сменить страховую компанию, перейдя из Techniker Krankenkasse (TK) в другую. Этот шаг позволил нам сэкономить около 500 евро в год на двоих только за счёт снижения ежемесячных взносов.
Однако экономия на взносах — это не всё. Мы выбрали страховую компанию, которая оказалась наиболее выгодной для нас с точки зрения набора услуг. Вот что мы получили:
За 5 лет мы сэкономили от 3 000 до 5 000 евро благодаря смене страховой компании. Этот опыт показал, насколько важно подобрать страховую компанию, которая максимально отвечает вашим потребностям.
Если вы задумались о смене страховой компании и хотите узнать, как это сделать, я рекомендую обратить внимание на компанию, в которой мы сейчас застрахованы. Подать заявку на переход можно по этой ссылке.
Сменить обязательную медицинскую страховую компанию (GKV) в Германии — это простой и понятный процесс. Главное преимущество обязательных страховок перед частными заключается в том, что новая страховая компания обязана вас принять, независимо от вашего состояния здоровья. При переходе не требуется прохождение дополнительных чекапов или проверок.
Срок расторжения договора составляет 2 месяца. Например, если вы подали заявление до 1 января, то с 1 марта вы уже будете застрахованы в новой страховой компании.
Если ваша текущая страховая компания повысила дополнительный взнос (Zusatzbeitrag), у вас появляется право на немедленный переход в другую компанию без двухмесячного срока ожидания (Sonderkündigungsrecht).
Таким образом, смена страховой компании в Германии — это процесс, который можно организовать быстро и без лишних сложностей.
Получи консультацию по переезду и интеграции в Германии! Всего за 99 €